Vadeli Hayat Sigortası
Saf hayat sigortası olarak da bilinen vadeli hayat sigortası, sigortalının varislerine belirli bir süre boyunca ödeme yapan bir ölüm yardımı türüdür.
Süre sona erdiğinde, sigortalı ya bir dönem daha yenileyebilir, poliçeyi sürekli teminata dönüştürebilir ya da hayat sigortası poliçesinin zaman aşımına uğramasına izin verebilir.
ANAHTAR TAHMİNLER
Vadeli hayat sigortası, sigortalı belirli bir süre içinde ölürse, sigortalının lehtarlarına belirtilen bir ölüm ödeneğinin ödenmesini garanti eder.
Bu poliçelerin teminatlı vefat teminatı dışında bir değeri yoktur ve tam hayat sigortası ürününde olduğu gibi birikim unsuru içermez.
1
Vadeli hayat primleri, bir kişinin yaşına, sağlığına ve ortalama yaşam süresine bağlıdır.
Sigorta şirketine bağlı olarak, vadeli hayatı tüm hayat sigortasına dönüştürmek mümkün olabilir.
10, 15 veya 20 yıllık vadeli hayat poliçeleri satın alabilirsiniz.
Vadeli Hayat Sigortası Nasıl Çalışır?
Bir vadeli hayat sigortası poliçesi satın aldığınızda, sigorta şirketi primi poliçenin değerine (ödeme tutarı) ve yaşınıza, cinsiyetinize ve sağlığınıza göre belirler.
Önerilen makale: sosyal girişimcilik örnekleri hakkında bilgi almak ve güncel girişimcilik haberlerine ulaşmak almak için ilgili sayfayı ziyaret edebilirsiniz.
Bazı durumlarda tıbbi muayene gerekebilir. Sigorta şirketi ayrıca sürüş siciliniz, mevcut ilaçlarınız, sigara içme durumunuz, mesleğiniz, hobileriniz ve aile geçmişiniz hakkında bilgi alabilir.
Poliçe süresi içinde ölürseniz, sigortacı poliçenin nominal değerini hak sahiplerinize ödeyecektir. Çoğu durumda vergiye tabi olmayan bu nakit yardım, hak sahipleri tarafından diğer şeylerin yanı sıra sağlık ve cenaze masraflarınızı, tüketici borcunuzu veya ipotek borcunuzu kapatmak için kullanılabilir.
2
Poliçenin süresi siz ölmeden önce dolarsa ödeme yapılmaz. Bir vadeli poliçeyi süresi dolduğunda yenileyebilirsiniz, ancak primler, yenileme sırasındaki yaşınıza göre yeniden hesaplanacaktır.
Vadeli Hayat Sigortası ve Tüm Hayat Sigortası
Vadeli hayat poliçelerinin ölüm teminatı dışında bir değeri yoktur. Tüm hayat sigortası ürünlerinde olduğu gibi tasarruf bileşeni yoktur.
Vadeli hayat genellikle mevcut olan en az maliyetli hayat sigortasıdır, çünkü sınırlı bir süre için bir fayda sağlar ve yalnızca bir ölüm yardımı sağlar. Örneğin, 35 yaşında sigara içmeyen sağlıklı bir adam, 2021 itibarıyla ayda ortalama 28 ABD Doları karşılığında 500.000 ABD Doları fayda sağlayan tam hayat sigortası poliçesi alabilir. 50 yaşında, prim ayda 71 ABD Dolarına yükselecektir.
3
İhraççıya bağlı olarak, tam bir ömür eşdeğeri satın almak, muhtemelen ayda 200 ila 300 ABD Doları veya daha fazla olmak üzere önemli ölçüde daha yüksek primlere sahip olacaktır.
Çoğu vadeli hayat sigortası poliçesi, bir ölüm ödeneği ödemeden sona erer. Bu, kalıcı bir yaşam politikasına kıyasla sigortacının genel riskini azaltır. Azalan risk, sigorta şirketlerinin daha düşük prim talep etmesine olanak tanır.
Faiz oranları, sigorta şirketinin mali durumu ve devlet düzenlemeleri de primleri etkileyebilir. Genel olarak, şirketler genellikle 100.000$, 250.000$, 500.000$ ve 1.000.000$’lık “kırılma noktası” kapsam seviyelerinde daha iyi fiyatlar sunar.
Vadeli Hayat Sigortası Örneği
Otuz yaşındaki George, beklenmedik bir şekilde erken ölümü durumunda ailesini korumak istiyor. 10 yıllık, 500.000 $ vadeli, aylık 50 $ primli bir hayat sigortası poliçesi satın alıyor.
George 10 yıllık süre içinde ölürse, poliçe George’un lehtarına 500.000 $ ödeyecek. 40 yaşını doldurduktan sonra vefat ederse, poliçe süresi dolduğunda, lehtarı herhangi bir yardım alamayacaktır. Poliçeyi yenilerse, primler ilk poliçesinden daha yüksek olacaktır çünkü 30 yerine şu anki 40 yaşına göre belirlenecektir.
George’a ilk poliçe döneminde ölümcül bir hastalık teşhisi konulursa, muhtemelen süresi dolduğunda poliçeyi yenilemeye uygun olmayacaktır. Bazı poliçeler garantili yeniden sigortalanabilirlik sunar (sigorta edilebilirlik kanıtı olmadan), ancak bu tür özellikler mevcut olduğunda daha yüksek bir maliyetle gelir.
Vadeli Hayat Sigortası Türleri
Birkaç vadeli hayat sigortası türü vardır. En iyi seçenek kişisel koşullarınıza bağlı olacaktır.
Seviye Terim veya Seviye Prim Politikası
Bunlar 10 ila 30 yıl arasında değişen bir süre için teminat sağlar. Hem ölüm parası hem de prim sabittir.
Aktüerler, poliçenin etkinliğinin ömrü boyunca artan sigorta maliyetlerini hesaba katmak zorunda olduğundan, prim, yıllık yenilenebilir vadeli hayat sigortasından nispeten daha yüksektir.
Yıllık Yenilenebilir Dönem (YRT) Politikası
Yıllık yenilenebilir dönem (YRT) poliçelerinin belirli bir süresi yoktur, ancak sigortalanabilirlik kanıtı sağlamadan her yıl yenilenebilir.
Sigortalı kişi yaşlandıkça primler yıldan yıla artar. Belirli bir süre yoktur, ancak poliçe sahibi yaşlandıkça ve poliçeyi oluşturdukça primler aşırı derecede pahalı hale gelebilir.
Azalan Vade Politikası
Bu poliçelerin önceden belirlenmiş bir programa göre her yıl azalan bir ölüm yardımı vardır. Sigortalı, poliçe süresi boyunca sabit, seviyeli bir prim öder.
Azalan vadeli poliçeler genellikle bir ipotek ile uyumlu olarak kullanılır ve poliçe sahibi, sigortanın ödemesini ev kredisinin azalan anaparasıyla eşleştirir.
Vadeli Hayat Sigortasının Faydaları
Vadeli hayat sigortası çocuklu gençler için caziptir. Ebeveynler, düşük bir maliyetle önemli miktarda teminat alabilirler. Ödeme gerekliyse, aile kaybedilen geliri telafi etmek için buna güvenebilir.
Bu politikalar, büyüyen aileleri olan kişiler için de çok uygundur. Örneğin, çocukları yetişkinliğe ulaşıp kendi kendine yetene kadar sigorta kapsamına ihtiyaç duyulacağını tahmin edebilirler.
Yaşam yardımı terimi, açıkça, hayatta kalan daha yaşlı bir eş için eşit derecede yararlı olabilir. Bununla birlikte, daha yaşlı poliçe sahipleri için daha yüksek prim maliyetleri göz önüne alındığında, hayatta kalan bir eş sağlamak için diğer seçenekler tercih edilebilir.
Sigorta şirketleri, vadeli hayat sigortası kapsamı için maksimum bir yaş belirler. Bu yaklaşık 80 ila 90 yaş arasında değişmektedir.
Vadeli Hayat Sigortasına mı yoksa Süresiz Hayat Sigortasına mı İhtiyacım Var?
Bir vadeli hayat sigortası poliçesi ile evrensel hayat sigortası gibi sürekli bir sigorta poliçesi arasındaki temel farklar, poliçenin süresi, nakit değer birikimi ve maliyettir. Sizin için doğru seçim ihtiyaçlarınıza bağlı olacaktır. Düşünülmesi gereken şeyler var.
Prim Maliyeti
Vadeli hayat poliçeleri, düşük bir maliyetle önemli bir teminat isteyen kişiler için idealdir.
Tüm hayat sigortasına sahip kişiler, daha az teminat için daha fazla prim öderler, ancak ömür boyu korunduklarını bilmenin güvencesine sahiptirler.
Ömür boyu satın alan kişiler, uzun süre prim ödüyorlar ve vade bitmeden ölme talihsizliği yaşamadıkça karşılığında hiçbir şey alamıyorlar. Ve vadeli hayat sigortası primleri yaşla birlikte artmaktadır.
Bu, vadeli hayat primlerinin yıllar içinde kalıcı hayat sigortası primlerinden daha pahalı olabileceği anlamına gelir.
Kapsamın Kullanılabilirliği
Bir vadeli poliçe, yenilenebilir bir poliçeyi garanti etmedikçe, poliçe sahibinin ciddi bir hastalığa yakalanması durumunda, şirket bir poliçenin vadesinin sonunda teminatı yenilemeyi reddedebilir. Kalıcı sigorta, primler ödendiği sürece ömür boyu teminat sağlar.
Yatırım Değeri
Bazı müşteriler, poliçelerin yatırım veya tasarruf aracı olabilmesi nedeniyle kalıcı hayat sigortasını tercih etmektedir. Her prim ödemesinin bir kısmı, büyüme garantisi ile nakit değere ayrılır. Bazı planlar, poliçe dahilinde ödenebilen veya depozito olarak tutulabilen temettü öder.
Zamanla, nakit değer artışı, poliçedeki primleri ödemek için yeterli olabilir. Vergiden ertelenmiş nakit değer artışı ve nakit kısma vergiden muaf erişim gibi birkaç benzersiz vergi avantajı da vardır.
Mali müşavirler, nakit değeri olan bir politikanın büyüme oranının, yatırım fonları ve borsa yatırım fonları (ETF’ler) gibi diğer finansal araçlarla karşılaştırıldığında genellikle değersiz olduğu konusunda uyarıyorlar. Ayrıca, önemli idari ücretler genellikle getiri oranını düşürür. Bu nedenle, ortak ifade “vade satın alın ve farkı yatırın”. Bununla birlikte, performans istikrarlı ve vergi avantajlı, borsa dalgalı olduğunda bir avantaj.
Diğer Faktörler
Görünüşe göre, terime karşı kalıcı sigorta tartışmasına herkese uyan tek bir cevap yok. Dikkate alınması gereken diğer faktörler şunları içerir:
Yatırımlardan kazanılan getiri oranı yeterince cazip mi?
Kalıcı poliçenin kredi karşılığı ve diğer özellikleri var mı?
Poliçe sahibinin sigorta kapsamı gerektiren bir işi var mı veya böyle bir işi var mı?
Hayat sigortası, oldukça büyük bir mülkün vergilendirilmesinde rol oynayacak mı?
Vadeli Hayat Sigortası ve Dönüştürülebilir Vadeli Hayat Sigortası
Dönüştürülebilir vadeli hayat sigortası, bir dönüşüm sürücüsü içeren bir vadeli hayat poliçesidir. Binici, yürürlükteki veya sona ermek üzere olan bir poliçeyi sigortalamadan veya sigorta edilebilirliğini kanıtlamadan kalıcı bir plana dönüştürme hakkını garanti eder. Dönüşüm sürücüsü, sigorta şirketinin sunduğu herhangi bir kalıcı poliçeye hiçbir kısıtlama olmaksızın dönüştürmenize izin vermelidir.
Binicinin birincil özellikleri, daha sonra sağlık sorunlarınız olsa veya sigortalanamaz hale gelseniz bile, dönüşüm sonrasında poliçe teriminin orijinal sağlık derecesini korumak ve teminatın ne zaman ve ne kadarının dönüştürüleceğine karar vermektir. Yeni kalıcı poliçenin priminin temeli, dönüşüm yaşınızdır.
Tabii ki, tüm hayat sigortası vadeli hayat sigortasından daha pahalı olduğu için toplam primler önemli ölçüde artacaktır. Avantajı, tıbbi muayene olmadan garantili onaydır. Ömür boyu gelişen tıbbi durumlar primleri yukarı doğru düzenleyemez. Bununla birlikte, yeni poliçeye uzun süreli bakım yolcusu gibi ek yolcular eklemek istiyorsanız, şirket sınırlı veya tam sigortalama gerektirebilir.
Hangisi Daha İyi: Vadeli Hayat Sigortası mı, Tüm Hayat Sigortası mı?
Ailenizin ihtiyaçlarına bağlıdır. Vadeli hayat sigortası, size bir şey olursa bakmakla yükümlü olduğunuz kişilere bir toplu ödeme sağlamanın nispeten ucuz bir yoludur. Genç ve sağlıklıysanız ve bir aileyi destekliyorsanız, bu iyi bir seçenek olabilir.
Tüm hayat sigortası, önemli ölçüde daha yüksek aylık primlerle gelir. Yaşadığınız sürece yenilenmesi amaçlanır ve teminatlar olgunlaştıkça poliçenin değeri artar ve sigortalı istediği amaçla para çekebilir. Böylece hem yatırım ürünü hem de sigorta poliçesi işlevi görebilir.
Hayat Sigortası Süre Sonunda Paranızı Geri Alır Mısınız?
Süre bittiğinde hayattaysanız, vadeli hayat sigortası poliçenizden hiçbir şey geri alamazsınız. Bu, yalnızca siz ölürseniz mirasçılarınıza ödenecek bir ölüm yardımıdır.
Vadeli hayat sigortasının nispeten ucuz olmasının nedeni budur. Çoğu insan vadeli hayat sigortası poliçelerinden daha uzun yaşar.
Kıdemli Vatandaş Vadeli Hayat Sigortası Alabilir mi?
Sigorta şirketlerinin vadeli hayat sigortası poliçeleri için bir üst yaş sınırı vardır. Bu genellikle 80 ila 90 yaşındadır.
Prim ayrıca yaşla birlikte yükselir, bu nedenle 60 veya 70 yaşındaki bir kişi, onlarca yıl genç birinden önemli ölçüde daha fazla ödeyecektir.
Alt çizgi
Vadeli hayat sigortası, tüm hayat sigortasıyla ilişkili çok daha yüksek aylık primleri ödeyemeyen veya ödeyemeyen kişiler için iyi bir seçenektir.
Bu biraz araba sigortası gibi. İhtiyacınız olması istatistiksel olarak pek olası değildir ve eğer ihtiyacınız yoksa, primler boşa giden paradır. Ama en kötüsü olursa diye ona sahipsin.
Pazarlama Uygulamaları 